选保险的时候，这四个词摆在一张表上，看起来像是四个并列的数字。实际上它们不是并列的——它们是一年之中依次生效的四个阶段。搞清楚顺序，一年到底会花多少钱就能算出来；搞不清楚，就只能等账单来了再吃惊一次。
| 词 | 意思 |
|---|---|
| Premium 保费 | 每月固定交的钱，无论看不看病都要交 |
| Deductible 自付额 | 每年你要先自己花掉的数额，之后保险才开始分担 |
| Copay 定额自付 | 每次就诊或每张处方固定付的小额，比如门诊 $30 |
| Coinsurance 共同保险 | 达到自付额之后，按比例分担的部分，比如你付 20% |
| Out-of-Pocket Max 年度自付上限 | 一年之内你最多自己掏这么多，之后保险付 100% |
三个阶段的衔接关系用一句话概括：先自己花到自付额，再和保险按比例分，分到触顶为止，之后全免。而 copay 是横穿其中的一条独立轨道——它通常不计入自付额，但计入自付上限。
（如果想算的是单次就诊而不是一整年，看一次医生多少钱有另一套算法，包括没有保险时该怎么问。）
假设一份示例计划（数字为虚构）：
| 月保费 | $250（全年 $3,000） |
| 年度自付额 | $2,000 |
| Coinsurance | 你付 20% |
| 年度自付上限 | $6,000 |
| PCP / 专科 copay | $30 / $60 |
做了一次年度体检（预防性，免费），看了 3 次家庭医生，配了几次仿制药。
| 保费 | $3,000 |
| 年度体检 | $0 |
| 3 次门诊 copay | $90 |
| 处方 copay | 约 $60 |
| 全年总支出 | 约 $3,150 |
注意：自付额一分没动。这一年的钱几乎全花在保费上。
扭伤去了 Urgent Care、做了一次 MRI、看了两次专科、加上常规门诊。假设这些服务的协议价合计约 $4,000。
| 保费 | $3,000 |
| 先花满自付额 | $2,000 |
| 剩余 $2,000 的 20% | $400 |
| 门诊 copay 若干 | 约 $180 |
| 全年总支出 | 约 $5,580 |
一次住院手术，账单协议价十几万美元。听起来吓人，但结构上其实是最好算的一种：
| 保费 | $3,000 |
| 自付触顶（含自付额和 coinsurance） | $6,000 |
| 全年总支出 | $9,000 |
但上面这个漂亮的封顶有几个前提：必须在网络内、必须是保险认可的合格服务、并且没有触发单独的网络外上限。任何一条不成立，天花板就漏了。
自付额的累计是按理赔处理完成的顺序记的，不是按你就诊的日期。所以先做的检查可能后计入，同一天的几项服务也可能分几周陆续入账。这就是为什么两三个月后收到的账单，金额和你当时的心算对不上。
正确的核对方式是看保险公司的 EOB（抬头印着 This is not a bill）：上面写着这项服务总价多少、协议价多少、保险付了多少、计入了你的自付额多少、还剩多少归你。保险公司的 App 里通常还有一个实时的进度条，显示自付额和自付上限各自用掉了多少——这个数字每个月看一眼，比什么都直观。金额对不上或明显有误，核对、申诉和谈判都是正当做法。
下面五步是算法层面的；开放注册期整体该按什么顺序走，另有一份两小时的动作清单。
这四个词看起来是保险公司发明出来为难人的，但它们其实描述的是一件挺简单的事：你和保险公司在一年里怎么分摊风险。你先承担一段确定的小额，中间一段按比例分，超过某个线之后全部由它承担。把这个结构画在纸上，剩下的就只是填数字——而那些数字，全都写在你计划的 SBC 文件第一页上。
如果算下来发现无论哪个方案都负担不起，那是另一套办法：社区健康中心依法必须按收入收费，市场计划的补贴覆盖面也比多数人以为的宽，值得先查一遍资格再下结论。
数字算清楚了，下一步是选对网络。
因为医生不在网络里，再漂亮的数字也用不上。